Entenda o que é Seguro Habitacional

Apesar do destaque conquistado em índices de venda, muitos corretores de seguros ainda desconhecem o poder do Seguro Habitacional. Item obrigatório para aprovação de financiamentos de imóveis, ele cresceu cerca de 12,8% no ano passado, conforme dados da Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg).

Em resumo, o Seguro Habitacional representa a proteção contra imprevistos na hora de pagar as parcelas de um imóvel, bem como cobre situações como incêndio e inundações. Para os corretores, o Seguro Habitacional auxilia não apenas em mais ofertas aos clientes já conquistados, mas também atrai novos consumidores, em especial os empresários e pessoas que estejam conquistando seu primeiro imóvel.

Por isso, reunimos as principais informações sobre o produto e explicaremos tópicos como: quem, de fato, adquire o Seguro Habitacional? Quais as categorias deste seguro disponíveis no mercado? Quais as suas coberturas? Boa leitura!

Por que comprar Seguro Habitacional?

O Seguro Habitacional foi desenvolvido para atender duas necessidades, como dito acima. Ele cobre a quitação de dívida relacionada a financiamentos para aquisição de um imóvel, seja ele residencial ou empresarial. Além disso, previne e ajuda na construção ou reposição de um imóvel, caso seja comprovado algum tipo de sinistro coletivo (inundação, por exemplo).

Ao adquirir um Seguro Habitacional, o segurado terá a certeza de conquistar alguns benefícios principais, como:

• Acessibilidade – Preço de contratação muito acessível, bem mais baixo do que a reposição total de um imóvel.
• Contratação rápida e fácil – Facilidade de contratação por diferentes meios (contato direto, por intermediário ou mesmo online).
• Personalização – Diversidade de coberturas e grande personalização dos planos.
• Equipe especializada – Suportes das seguradoras muito bem-preparados.
• Manutenção – Oferta de equipes de manutenção, como encanadores e chaveiros, inclusos na oferta do seguro.
• Pagamento – Grandes alternativas de pagamento para quem deseja incluir esse seguro no orçamento doméstico.
• Benefício direto – Direito à indenização em caso de sinistro.

Por que oferecer o Seguro Habitacional?

Já para o corretor de seguros temos também alguns motivos principais para perceber o Seguro Habitacional como uma grande oportunidade de vendas e aquisição de renda. Alguns deles são:

• Crescimento exponencial – Nos últimos anos, é um dos produtos mais procurados do ramo de Danos e Oportunidades, de acordo com os institutos de pesquisa e empresas de seguros;
• Ligado aos financiamentos de imóveis – É um item já requisitado pelos bancos na hora de autorizar o crédito para o financiamento de um imóvel, que cresceu 45% em 2021, de acordo com o Banco Central.
• Portfólio mais completo para o cliente – Oferecendo mais serviços ao mesmo cliente, a chance de fidelização é maior, conquistando-o frente aos concorrentes.

Quem pode adquirir um Seguro Habitacional?

Os principais clientes que buscam o Habitacional são pessoas físicas, que buscam proteção no pagamento das parcelas da sua residência, embora as pessoas jurídicas estejam também aptas à contratação deste seguro.

No entanto, o corretor de seguros pode, além de atender a esse cliente, realizar parcerias com grandes empresas que também necessitam do seguro. Algumas delas são as seguintes:

• bancos;
• prefeituras;
• construtoras.

Quais tipos de Seguro Habitacional existem?

Apenas dois tipos de Seguro Habitacional são relatados: o Seguro Habitacional do Sistema Financeiro de Habitação (SH/SFH), não ativado pelo mercado; e o Seguro Habitacional em Apólices de Mercado (SH/AM), hoje comercializado pelos corretores de seguros.

Saiba mais sobre cada um deles nos tópicos a seguir:

SH/SFH

Essa era uma modalidade obrigatória para quem adquirisse um imóvel por meio do Sistema Financeiro de Habitação, que precedeu o atual programa de habitação do Governo Federal. Criado em 1964 por meio da Lei do SHF, as regras das apólices eram padronizadas.

A intermediária das operações era a Caixa Econômica Federal, com aplicação fiscalizada pelo Banco Central. Nos estados de São Paulo, Minas Gerais, Rio de Janeiro e Distrito Federal, o limite do financiamento era de R$ 950 mil e, em outras unidades, ele era de R$ 800 mil. No entanto, a operação só poderia cobrir 80% do valor total do imóvel.

Ele não é comercializado desde 2011.

SH/AM

Na modalidade, estavam reunidos os seguros para financiamentos realizados fora do SFH. Sua execução é responsabilidade das seguradoras. Por isso, pode sofrer alguma alteração nos planos e apólices oferecidas, por demandas do mercado.

Diferente da SH/SHF, ela precisa oferecer duas coberturas obrigatórias, que serão melhor explicadas no próximo tópico, a saber:

• Morte e Invalidez Permanente (MIP);
• Danos Físicos ao Imóvel (DFI).

Essa é a única modalidade ainda em vigor comercializada pelos corretores de seguros.

Quais as coberturas disponíveis no Seguro Habitacional?

Hoje, o mercado já consegue oferecer uma proteção completa para a quitação completa do imóvel. No entanto, como já explicado, são duas as coberturas consideradas obrigatórias em qualquer Seguro Habitacional. Mostraremos um pouco sobre cada uma delas.

MIP

Por meio da cobertura de Morte e Invalidez Permanente (MIP), a seguradora cobre a quitação da dívida pelo falecimento do responsável financeiro ou alguma invalidez que seja permanente. A responsabilidade se dá quando o acontecimento ocorre depois da assinatura da apólice.

Caso exista apenas uma pessoa responsável pelo pagamento, o seguro cobre o custo total do débito. No entanto, caso tenha mais de um responsável, o valor a receber será proporcional à renda dos responsáveis.

DFI

A cobertura de Danos Físicos do Imóvel (DFI) cobre danos na estrutura dos imóveis durante o período do financiamento imobiliário. Por meio dela, o valor da indenização irá cobrir as reformas necessárias no imóvel por conta das seguintes situações:

• incêndio, raio ou explosão;
• vendaval;
• desmoronamento total ou parcial;
• ameaças de desmoronamento;
• destelhamento;
• inundação;
• alagamento.

Qual a diferença entre Seguro Habitacional e Seguro Residencial?

Muitas pessoas confundem os objetivos e coberturas do Seguro Habitacional e do Seguro Residencial. O primeiro, habitacional, está ligado ao empréstimo ou financiamento, protegendo o consumidor durante a compra do imóvel. Já o segundo, residencial, é voltado à proteção do patrimônio já conquistado.

Além disso, o Seguro Habitacional não cobre a perda de pertences pessoais no imóvel, focando na estrutura física da residência. Já o seguro residencial, em suas diferentes coberturas, prevê esta proteção.

Panorama atual do Seguro Habitacional no Brasil

Com todos os benefícios já citados, é necessário destacar mais um: o cenário atual do Seguro Habitacional e da aquisição de imóveis em todo o país.

De acordo com os analistas, o Seguro Habitacional manteve um crescimento constante em 2021, com alta de 12,8% em comparação ao ano passado. A evolução na concessão de crédito imobiliário, por meio do programa “Casa Verde e Amarela”, acelerou esse bom panorama, já que as concessões registraram avanço de 15,1% em relação a 2020.

Esse crescimento do Seguro Habitacional foi superior à variação do preço médio de venda de imóveis residenciais que, de acordo com o FipeZap, encerrou o ano com crescimento de 5,29%. Ou seja, mesmo com menor variação de preço dos imóveis, mais gente buscou realizar o sonho da casa própria no país – ainda no período de maior retração econômica.

Aqui tem oportunidade!

É possível afirmar que esse seguro possui características únicas e, além disso, é de fácil absorção para o portfólio de corretoras de seguros de diferentes portes.

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